宁波劳动律师：工伤保险和雇主责任险有什么区别？理赔指南

宁波劳动律师：工伤保险和雇主责任险有什么区别？理赔指南

一、问题的提出

宁波一家企业为员工缴纳了工伤保险，同时购买了雇主责任险。

一名员工在工作中受伤，认定为工伤十级。

本文将围绕上述问题，从法律规定、实务操作、典型案例三个维度进行系统梳理。

二、法律依据

《工伤保险条例》第2条规定："中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。"

《工伤保险条例》第37条规定："职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇：……（二）劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。"

《中华人民共和国保险法》第65条规定："保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。"

三、核心要点

1. 工伤保险是强制社保，雇主责任险是商业补充
工伤保险是用人单位的法定义务，不参加或不缴纳的，由社保部门责令限期参加并处罚款。雇主责任险自愿购买，用于分散企业风险。

2. 工伤保险赔付后，用人单位仍需承担部分责任
如停工留薪期工资、五至六级伤残职工的伤残津贴、解除劳动合同时的一次性伤残就业补助金等，依法由用人单位支付。

3. 雇主责任险的赔付对象是企业
雇主责任险保障的是用人单位对员工的赔偿责任，理赔款一般支付给用人单位，再由用人单位支付给员工；也可以经企业授权直接支付给员工。

4. 两者可以叠加，但不能相互替代
工伤保险赔付的是法定工伤待遇，雇主责任险赔付的是企业依法应承担的部分。员工不能因雇主责任险获赔而免除企业的法定赔偿义务。

四、边界条件

• 如果雇主责任险条款明确约定，在工伤保险赔付后，保险公司仅对工伤保险未覆盖的部分进行赔付，则按合同约定执行。
• 用人单位未缴纳工伤保险的，全部工伤待遇由用人单位承担；此时雇主责任险可用于分担风险，但可能不足以覆盖全部赔偿。
• 雇主责任险的保障范围和赔偿限额由保险合同确定，不同产品差异较大。

五、可操作步骤

1. 确认工伤保险参保情况：查询社保缴纳记录，确认员工是否参保。
2. 申请工伤认定和劳动能力鉴定：这是获得工伤保险待遇的前提。
3. 计算法定工伤待遇总额：区分工伤保险基金支付项目和用人单位支付项目。
4. 向企业主张用人单位应承担部分：如一次性伤残就业补助金、停工留薪期工资等。
5. 启动雇主责任险理赔：由企业向保险公司报案，按合同约定理赔。

六、常见误区

误区一：买了雇主责任险，企业就不用再赔。
雇主责任险是替企业赔偿，但企业法定赔偿义务不能免除，员工仍有权向企业主张。

误区二：员工可以直接找雇主责任险公司索赔。
除非被保险人怠于请求或合同另有约定，否则员工一般应先向企业主张，由企业申请理赔。

误区三：工伤保险和雇主责任险只能二选一。
两者性质不同，可以叠加享受，但同一损失不能重复获赔。

相关法条汇总

本文涉及的主要法律规定包括：

• 《工伤保险条例》第37条
• 《工伤保险条例》第2条
• 《中华人民共和国保险法》第65条

实务操作清单

如果你正面临相关问题，建议按以下步骤处理：

1. 收集证据：整理与案件相关的所有书面材料、转账记录、聊天记录等；
2. 咨询专业人士：在采取任何行动前，建议先咨询专业律师，了解自身权利和可能的法律后果；
3. 评估成本与收益：诉讼需要时间和经济成本，需结合案件标的额和胜诉概率综合判断；
4. 选择争议解决方式：优先考虑协商或调解，无法达成一致再考虑诉讼；
5. 注意时效：法律不保护躺在权利上睡觉的人，务必在法定时效内主张权利。

王陆续律师 | 广东知恒（宁波）律师事务所

执业领域：劳动工伤