10.“三种社保”你了解多少？三种社保如何选择！

三种社保你了解多少？
职工社保、灵活就业社保、居民社保
缴费年限变化，对2亿+灵活就业、缴满/即将缴满15年群体的影响！
我国社保分为三种：
1️⃣企业职工社保
2️⃣灵活就业社保
3️⃣城乡居民社保
对于正常参保的企业职工来说，社会保险包括“五险”：养老、医疗、生育、工伤、失业保险，职工不用操心，企业全部包办。
对于没有固定工作的人员，可以按照灵活就业人员（自由职业、个人、个体工商户）缴纳职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。
那这三种社保有什么区别呢？
现就“养老保险”进行梳理，
为方便理解，本文退休时间按原规定作例。

（一）
企业职工养老保险

职工社保：公司强制缴纳，频率每月一交。如果因为公司原因断缴的，公司有义务补缴。
缴费方式：绝大多数地区，企业按照上年度工资总额的16% Or 20%缴费，个人按照本人上年度工资基数的8%缴费，企业缴费计入社会统筹账户，个人缴费计入个人账户。
退休条件：目前男满60周岁，女干部满55周岁，女工人满50周岁，并且累计缴费满15年的，可办理退休；从事有毒有害特殊工种、因病丧失劳动能力等情形，可以提前退休。
退休待遇：退休养老金主要由基础（社会统筹）养老金、个人账户养老金组成。基础养老金按照累计缴费年限、历年缴费水平、退休时社会平均工资等因素计算。
关于退休养老金的计算
算算退休后、能领多少养老金
01、怎样才能领养老金？
1.养老金累计交满15年。
2.到达退休年龄，男60岁，女性55岁、50岁。
须同时满足以上两条件！
02、养老金领取来源？
1.工资*08%，个人缴纳！存入个人账户。
2.工资*16%，公司缴纳！存入统筹账户。
退休后按月从这两个账户里领钱
03、个人账户能领多少？
个人账户=累计个人缴纳的养老金+利息
个人账户/139=每月领的钱
*139：计发月数，国家用平均寿命减去退休年龄%￥&%4#统计得出的数。
“60岁退休，计发月数就是139；
55岁退休，计发月数就是170；
50岁退休就是195.”
💚这个的理解为，60岁退休后，平均每个人，可以领139个月退休金，差不多11.5年！
“139个月之后，个人账户里的钱刚好全部领完，余额为零！
之后，养老金由国家承担！一分不少！活得久领的多！”
但万一，不幸中途拜拜了，个人账户内的养老金，由你的继承人，将剩余的钱一次性领走
04、统筹账户能领多少？
统筹账户=累计公司缴纳的养老金+利息。
基础养老金=（全省上年度月平均工资+本人指数化月平均工资）/2 *缴费年限*1%
名词解释：
A.全省上年度月平均工资，每年都会出的社平工资（是不是经常都感叹❗️自己工资拖后腿否），这个数越高领到的养老金就越多！所以，通常一线城市养老金待遇会更好！！
B.本人指数化平均工资= 指数*退休当年当地社平工资
指数：（你工作当年的平均月工资/工作地当年社平工资）的每年之和/工作年限=指数（平均值）；
注意：这里的“当年月平均工资”为你申报五险的基数！不排除有的公司并未按实际工资数额申报购买五险！这里在退休时才会体现
C.缴费年限，不低于15年！
由此，越晚退休钱越多！前提是活得久！
05、如何提高养老金收入？
🌀综上小结，提高养老金有且有三个方向：
1.去一线城市（社平工资高）；
2.多挣钱（提高个人收入）；
3.多上几年班/早点就业（提高缴费年限）
ex：就就业年龄粗算一下，60-15=45；
按45岁开始买社保到60岁，满足退休要求，领取养老金。
按25岁开始就业，到60岁退休，也累计缴纳35年
小结：企业职工养老保险缴费水平较高，待遇水平也相对较高，企业和个人共同缴费，企业缴费计入统筹账户，个人缴费计入个人账户。退休待遇由基础（统筹）养老金、个人账户养老金等组成。

（二）
灵活就业养老保险

自由职业者、无雇工的个体户等各类灵活就业人员，可以以个人身份参加城镇职工养老保险，其基本制度、退休待遇计算办法与企业职工养老保险一致。
灵活就业社保：自主登记，自愿缴纳，每月一交。
参保条件：不少地区的灵活就业人员缴费政策，都将参保人员范围限定为“本地户籍”，但根据人社部的相关文件，灵活就业人员缴纳社保的政策也在逐渐放开。
缴费方式：多数地区灵活就业人员养老保险缴费算法：上年度社会平均工资 ×缴费档次 ×20%（8%计入个人账户，12%计入社会统筹账户）。缴费档次可以自主选择，各地区的档次划分有差异，一般包括60%、100%、300%等档位。
退休条件：根据相关规定，灵活就业人员，目前男年满60周岁、女年满55周岁时，累计缴费年限满15年的可按规定领取基本养老金。
小结：灵活就业人员养老保险，本质上也是职工养老保险，只是需要由个人同时承担统筹账户和个人账户的缴费，合计费率略低于企业职工，其退休待遇计算办法、跨省转移、跨省退休等政策，与企业职工养老保险是一样的。

（三）
城乡居民养老保险

按照《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》，年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员，及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。
居民社保：自愿缴费，一年一交，交一年保一年，一般有固定的缴费时间，一定要注意。
缴费方式：城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。缴费全部计入个人账户，按国家规定计算利息。个人缴费设为每年100元、300元⋯.⋯1000元、3000元等多个档次，地方政府可以根据实际情况增设缴费档次。地方人民政府补贴标准不低于每人每年30元；对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。
待遇领取条件：年满60周岁（不分男女）、累计缴费满15年，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
注意：每人只能领取一种养老保险待遇，不能重复领取。
居民养老保险待遇：
1、基础养老金：中央确定基础养老金最低标准，地方政府可适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金。各地区具体标准有较大差异，政府根据经济发展和物价变动等情况适时调整，例如：某市居民基础养老金标准为168元/月，缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。
2、个人账户养老金：按个人账户累积储存额除以139计发，支付终身。参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。
例如：假如每年缴费1000元，政府补贴50元，累计缴费20年，则个人账户累积2万多元（含利息），退休后个人账户养老金大约每月150~200元。
小结：城乡居民养老保险缴费水平相对更低，待遇水平也相对更低，其个人缴费和政府补贴缴费全部计入个入账户，没有社会统筹账户，其退休待遇也由基础养老金、个人账户养老金组成。其中，基础养老金完全由财政补贴，具有更明显的社会福利性质。
2021年灵活就业超2亿！
说一千道一万。
灵活就业交职工养老，肯定好于居民养老。
延退虽然让人很懵逼，但手头允许的话——交最低档，还是好过于完全不交。
毕竟，会有个最基本的保障。
当然，如果你有稳定的工作，没有失业，单位强制给安排了社保—— 那，也不存在这些烦恼了。

（四）
延伸阅读了解

养老金“双轨制、并轨制”
💚民企和机关事业单位打工人退休金的差异！
🌀2024年10月1日，我国将正式开始实行养老金“并轨”制度，运行多年的养老金“双轨制”将退出历史舞台。
🌀这个“并轨”改革，自2014年启动设置了10年的过渡期，即将在2024年9月30日过渡期正式结束，实现最终并轨。
一、什么是双轨制？
（民企和机关事业单位养老金制度的不同！）
1、统筹方式：企业人员是企业和职工本人按一定标准缴纳五险。机关事业单位是由国家财政统一拨款（不需要自己交）。
2、支付渠道：企业人员由自筹账户支付养老金（个人、统筹）。机关事业单位则由财政统一支付。
3、支付标准：企业人员退休金通常只有退休前工资的40%左右，机关事业单位能达到80~90%。
二、什么是并轨制？
是指对机关事业单位工作人员实行和企业职工一样的基本养老保险制度，实现各类养老金制度的统一管理和运营。
为了避免“并轨”对体制内的工作人员退休待遇带来明显冲击，改革将体制内的工作人员分为三类，分别对应不同的处理办法。
1、在2014年10月1日已经退休的人员。对于这部分人员，他们的养老金待遇将按照改革前的双轨制下的退休金方案继续执行。
“养老金直接与退休前工龄和工资挂钩：退休时工作满35年的，退休费按90％计发；工作满30年不满35年的，按85％计发；工作满20年不满30年的，按80％计发。”
2、在2014年10月1日开始工作的人员。对于这部分人员，他们将完全按照新的养老金制度执行，即与企业职工一样，实行相同的养老保险制度，包括缴费比例、养老金计算方式等。
3.在2014年10月1日前开始工作，但在2014年10月1日后退休的人员。对于这部分人员，他们的养老金待遇将采取“新老结合”的过渡性办法，“保低限高”。
三、实现“并轨”后，我们就能和体制内的退休人员领取一样多的养老金了吗？
当然不是
和企业养老金相比，体制内的养老金仍然具有明显优势，主要源于以下2个方面：
1、体制内的养老金改革之后，为了保证退休待遇不下降，2015年的那份文件明确规定：
“八、建立职业年金制度
机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。工作人员退休后，按月领取职业年金待遇。”也就是说，体制内退休人员，即使参照新的办法发放养老金，还有额外的企业年金作为补充。
2、不少企业为了节省成本，养老金都是按照最低标准缴纳；而体制内的养老金，大多都是按照实际工资足额缴纳。不同的养老金缴费基数，也会很大程度上影响最后能够领取多少的养老金。