宁波交通事故律师：无证驾驶事故中交强险的赔付规则

一、问题的提出

一位宁波的货车司机咨询：他的驾驶证在事故发生时处于暂扣期间，保险公司说这种情况属于无证驾驶，交强险也不赔。

但他听说交强险是保第三人的，即使没有驾照也应该赔。

本文将围绕上述问题，从法律规定、实务操作、典型案例三个维度进行系统梳理。

二、一句话结论

无证驾驶发生交通事故，造成第三人人身损害的，保险公司仍应在交强险责任限额范围内承担赔偿责任；但保险公司赔偿后有权向驾驶人追偿。对于第三人的财产损失，交强险不予赔偿。

三、法律依据

• 《道路交通安全法》第76条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任...
• 《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条：有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
• 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第15条：有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。

四、核心要点

一、交强险对人身损害的赔付规则

无证驾驶情形下，如果造成第三人人身损害（如医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等），保险公司仍应在交强险责任限额范围内承担赔偿责任。这是司法解释的明确规定。交强险的设立目的是保障交通事故受害人能够及时获得救济，即使驾驶人存在无证驾驶等过错，也不能让无辜的受害人承担全部损失。

二、交强险对财产损失的免赔规则

无证驾驶情形下，保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任。这与人身损害不同，财产损失的赔偿完全由侵权人（驾驶人）自行承担。财产损失包括车辆损坏、物品损失等直接财产损害。

三、保险公司的追偿权

虽然保险公司在交强险范围内需要赔偿第三人的人身损害，但赔偿后有权向无证驾驶人追偿。这意味着，保险公司赔付的款项最终仍需由驾驶人承担。追偿权的范围包括保险公司在交强险责任限额内已经支付的赔偿金额。

四、商业险的免责规则

与交强险不同，商业第三者责任保险通常将无证驾驶列为免责条款。如果保险公司能够证明其对免责条款已履行提示和明确说明义务，可以免除商业险的赔付责任。这是交强险与商业险的重要区别。

五、边界条件

• "未取得驾驶资格"的认定范围：司法解释中的"未取得驾驶资格"不仅包括从未取得驾驶证的情形，还包括驾驶证被暂扣期间、被吊销后、被公告停止使用期间、与准驾车型不符等情形。只要是驾驶人不具有合法有效驾驶资格的情形，都适用上述赔付规则。

• 交强险的责任限额：交强险实行分项限额赔偿，包括死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额。各分项限额内分别计算，不跨项使用。具体限额以保险合同和国务院规定为准。

• 第三人的范围：交强险中的"第三人"是指被保险机动车本车人员、被保险人以外的受害人。车上人员不属于第三人，不能通过交强险获得赔偿。

六、可操作步骤

1. 确认驾驶人是否属于无证驾驶：查询驾驶证状态，确认是否属于"未取得驾驶资格"的情形，包括未取证、暂扣、吊销、公告停止使用、准驾不符等。
2. 区分人身损害和财产损失：对受害人的人身损害（医疗费、伤残、死亡等），交强险应当赔偿；对财产损失（车辆损坏、物品损失等），交强险不予赔偿。
3. 要求保险公司在交强险范围内赔偿人身损害：受害人或其家属可以直接向保险公司主张赔偿，保险公司不得以无证驾驶为由拒绝赔付人身损害部分。
4. 准备向保险公司追偿的应对方案：无证驾驶人应知道保险公司在赔付后有权向自己追偿，需提前做好资金准备。
5. 审查商业险合同免责条款：如果涉及商业险赔偿，审查保险公司是否对免责条款履行了提示和说明义务，如未履行，免责条款可能不生效。

七、常见误区

误区一：无证驾驶出了事故，交强险什么都不赔。
正解：无证驾驶情形下，交强险对第三人人身损害仍然需要赔偿，只是赔偿后可以向驾驶人追偿。但对财产损失不予赔偿。

误区二：交强险赔了就不用自己掏钱了。
正解：交强险赔偿后，保险公司有权向无证驾驶人追偿。最终，无证驾驶人仍然需要承担赔偿责任，只是先由保险公司垫付给受害人。

误区三：商业险和交强险一样，都要赔人身损害。
正解：商业险通常将无证驾驶列为免责事由，如果保险公司履行了提示说明义务，商业险可以拒赔。交强险则无论如何都要赔偿人身损害。

无证驾驶不仅危害公共安全，还会给驾驶人带来巨大的经济赔偿风险。驾驶人应当严格遵守交通法规，确保在合法有效驾驶资格期间驾驶机动车。

相关法条汇总

本文涉及的主要法律规定包括：

• 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第15条
• 《道路交通安全法》第76条
• 《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条

实务操作清单

如果你正面临相关问题，建议按以下步骤处理：

1. 收集证据：整理与案件相关的所有书面材料、转账记录、聊天记录等；
2. 咨询专业人士：在采取任何行动前，建议先咨询专业律师，了解自身权利和可能的法律后果；
3. 评估成本与收益：诉讼需要时间和经济成本，需结合案件标的额和胜诉概率综合判断；
4. 选择争议解决方式：优先考虑协商或调解，无法达成一致再考虑诉讼；
5. 注意时效：法律不保护躺在权利上睡觉的人，务必在法定时效内主张权利。

王陆续律师 | 广东知恒（宁波）律师事务所

执业领域：交通事故